🔥 1,000만 원 넣으면 20년 뒤 2,628만 원? 10월 개인투자용 국채 청약일·수익률 비교

주식 투자는 불안하고 은행 예금금리는 아쉽다면 개인투자용 국채를 살펴볼 수 있습니다.

재정경제부는 2026년 10월 개인투자용 국채를 총 2,300억 원 규모로 발행한다고 발표했습니다.

청약기간은 10월 8일부터 15일까지이며 3년물·5년물·10년물·20년물 가운데 선택할 수 있습니다.

20년물은 만기보유 시 세전 누적 수익률이 약 162.8%로 안내됐습니다. 단순 계산하면 1,000만 원을 투자해 20년 동안 보유했을 때 세전 원리금이 약 2,628만 원이 되는 셈입니다.

다만 162.8%는 1년에 받는 수익률이 아닙니다.

20년 동안 돈을 유지했을 때의 누적 수익률이므로 청약 전에는 수익률보다 먼저 본인이 감당할 수 있는 투자기간을 따져봐야 합니다.

 

1,000만 원이 2,628만 원?｜10월 개인투자용 국채

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목차

1. 개인투자용 국채는 어떤 상품일까?
2. 10월 발행 규모와 청약 일정
3. 1,000만 원을 투자하면 얼마가 될까?
4. 3년물 이표채와 복리채의 차이
5. 만기별 적용금리 비교
6. 청약금액은 어떻게 배정될까?
7. 중도환매하면 사라지는 혜택
8. 전용계좌와 퇴직연금계좌의 차이
9. 어떤 만기를 선택해야 할까?
10. 청약 전 최종 체크리스트

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1. 개인투자용 국채는 어떤 상품일까?

개인투자용 국채는 개인이 장기간 안정적으로 자산을 형성할 수 있도록 마련된 국채 상품입니다.

정부가 발행하고 원리금 지급을 책임진다는 점에서 기업이 발행하는 회사채와 차이가 있습니다.

일반 주식처럼 매일 가격을 보며 사고파는 상품이라기보다 정해진 기간 동안 보유하고 만기에 원금과 이자를 받는 장기저축형 상품에 가깝습니다.

만기까지 보유하면 표면금리에 가산금리가 더해지고 복리 방식이 적용될 수 있습니다.

반대로 중도환매하면 만기보유를 전제로 한 일부 혜택을 받지 못할 수 있습니다.

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2. 10월 발행 규모와 청약 일정

2026년 10월 개인투자용 국채의 전체 발행 규모는 2,300억 원입니다.

구분발행 한도

3년물 이표채	20억 원
3년물 복리채	30억 원
5년물	300억 원
10년물	1,500억 원
20년물	450억 원
합계	2,300억 원

청약 일정은 다음과 같습니다.

• 청약기간: 2026년 10월 8일~10월 15일
• 신청시간: 영업일 오전 9시~오후 4시
• 신청방법: 판매대행기관 영업점 또는 홈페이지·모바일 앱
• 배정 결과: 청약 마감일부터 2영업일이 되는 날까지 안내

지난 9월에는 발행계획 2,300억 원보다 많은 2,585억 원이 청약돼 청약률이 112%를 기록했습니다.

10월에도 특정 만기에 신청자가 몰리면 청약한 금액의 일부만 배정될 수 있습니다.

 

청약기간 10월 8~15일｜영업일 오전 9시~오후 4시

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3. 1,000만 원을 투자하면 얼마가 될까?

재정경제부가 발표한 만기보유 세전 수익률을 기준으로 1,000만 원을 투자했을 때의 예상 원리금을 단순 계산하면 다음과 같습니다.

상품세전 누적 수익률1,000만 원 투자 시 예상 원리금

3년물 이표채	약 11.6%	약 1,116만 원
3년물 복리채	약 12.1%	약 1,121만 원
5년물	약 23.6%	약 1,236만 원
10년물	약 59.7%	약 1,597만 원
20년물	약 162.8%	약 2,628만 원

위 금액은 이해를 돕기 위해 세전 수익률을 투자원금에 단순 적용한 예시입니다.

실제 수령액은 과세방식과 계좌 종류, 중도환매 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

특히 20년물의 162.8%는 20년 동안 쌓이는 누적 수익률입니다.

매년 162.8%의 이자를 받거나 매년 8.1%가 현금으로 지급된다는 뜻은 아닙니다.

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4. 3년물 이표채와 복리채의 차이

3년물에는 이표채와 복리채 두 종류가 있습니다.

3년물 이표채

정해진 시기에 이자를 나누어 지급받는 상품입니다.

만기 전에도 이자를 정기적으로 받고 싶은 사람이라면 이표채의 지급방식을 확인해 볼 수 있습니다.

3년물 복리채

보유기간 중 이자를 따로 지급하지 않고 만기에 원금과 이자를 함께 받는 방식입니다.

이자가 원금에 더해지고 다시 이자가 붙는 복리 효과를 이용할 수 있습니다.

구분이표채복리채

이자 지급	보유기간 중 나누어 지급	만기에 함께 지급
자금 흐름	중간 이자 수령 가능	만기까지 이자 누적
확인할 점	이자 지급주기	만기 전 현금흐름 없음

두 상품 모두 3년물이지만 이자를 받는 시점이 다르므로 청약 화면에서 상품명을 정확하게 확인해야 합니다.

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5. 만기별 적용금리 비교

10월 개인투자용 국채의 표면금리와 가산금리는 다음과 같습니다.

만기표면금리가산금리

3년물	연 3.875%	없음
5년물	연 4.275%	연 0.05%
10년물	연 4.510%	연 0.28%
20년물	연 4.520%	연 0.43%

표면금리는 국채에 기본적으로 적용되는 금리입니다.

가산금리는 만기까지 보유한 투자자에게 추가로 적용되는 금리이므로 중도환매하면 적용받지 못할 수 있습니다.

만기가 길수록 예상 수익률은 높아지지만 돈이 묶이는 기간도 함께 길어진다는 점을 고려해야 합니다.

 

20년 누적 162.8%｜연 수익률이 아닙니다

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6. 청약금액은 어떻게 배정될까?

종목별 청약 총액이 발행 한도보다 적으면 신청한 금액이 모두 배정됩니다.

신청금액이 발행 한도를 초과하면 다음 순서에 따라 배정됩니다.

1. 모든 청약자에게 기준금액인 300만 원까지 우선 배정합니다.
2. 우선 배정 후 남은 물량은 신청금액에 비례해 나눕니다.
3. 신청 상황에 따라 우선 배정 기준금액이 조정될 수 있습니다.
4. 최종 배정 결과는 청약 종료 후 안내됩니다.

따라서 1,000만 원을 신청해도 반드시 1,000만 원어치를 모두 구입할 수 있는 것은 아닙니다.

발행 규모가 20억 원과 30억 원으로 적은 3년물은 신청자가 몰릴 경우 배정금액이 줄어들 가능성이 있습니다.

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7. 중도환매하면 사라지는 혜택

개인투자용 국채는 일정한 조건을 충족하면 만기 전 중도환매를 신청할 수 있습니다.

그러나 중도환매 시에는 일반적으로 다음 금액만 받을 수 있습니다.

• 투자한 원금
• 매입 당시 표면금리를 적용한 이자

다음 혜택은 적용되지 않을 수 있습니다.

• 가산금리를 더한 이자
• 만기보유에 따른 복리 혜택
• 이자소득 분리과세 혜택

국채라고 해서 만기 전에 언제든 같은 조건으로 돈을 찾을 수 있는 것은 아닙니다.

몇 년 안에 사용할 가능성이 있는 결혼자금·주택자금·생활비·비상금은 장기물에 넣지 않는 것이 안전합니다.

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8. 전용계좌와 퇴직연금계좌의 차이

일반 개인투자자는 판매대행기관에서 개인투자용 국채 전용계좌를 개설한 뒤 청약할 수 있습니다.

퇴직연금형 개인투자용 국채는 DC형 또는 IRP 계좌를 통해 청약할 수 있지만 이용 가능한 만기와 세금 적용방식이 전용계좌와 다를 수 있습니다.

특히 다음 사항을 구분해야 합니다.

• 전용계좌와 퇴직연금계좌는 동일한 계좌가 아닙니다.
• 퇴직연금계좌에서는 신청 가능한 국채 종류가 제한될 수 있습니다.
• 전용계좌의 분리과세 특례가 퇴직연금계좌에 그대로 적용되는 것은 아닙니다.
• 퇴직연금은 중도인출과 연금수령 조건을 별도로 확인해야 합니다.

퇴직연금으로 청약할 예정이라면 가입한 금융기관에 신청 가능 종목과 수수료, 세금, 중도인출 조건을 먼저 문의하세요.

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9. 어떤 만기를 선택해야 할까?

수익률만 보면 20년물이 가장 높지만 모든 사람에게 20년물이 적합한 것은 아닙니다.

3년물이 적합할 수 있는 경우

• 장기간 자금이 묶이는 것이 부담스러운 경우
• 비교적 가까운 시기에 사용할 계획이 있는 경우
• 이표채와 복리채 중 지급방식을 선택하고 싶은 경우

5년물이 적합할 수 있는 경우

• 예금보다 긴 기간의 자금운용을 고려하는 경우
• 10년 이상 보유하기에는 부담스러운 경우
• 중기 목돈 마련을 계획하는 경우

10년물이 적합할 수 있는 경우

• 노후자금 등 장기목적의 자금을 준비하는 경우
• 10년 동안 사용하지 않아도 되는 여유자금이 있는 경우
• 수익률과 보유기간의 균형을 고려하는 경우

20년물이 적합할 수 있는 경우

• 장기간 사용할 계획이 없는 자금이 있는 경우
• 노후를 위한 초장기 자산을 준비하는 경우
• 중도환매 없이 만기까지 유지할 수 있는 경우

높은 수익률보다 중요한 것은 중간에 해지하지 않고 유지할 수 있는 기간입니다.

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10. 청약 전 최종 체크리스트

• 10월 8일부터 15일까지 청약한다는 것을 확인했나요?
• 영업일 오전 9시부터 오후 4시 사이에 신청할 수 있나요?
• 개인투자용 국채 전용계좌를 준비했나요?
• 퇴직연금계좌라면 신청 가능한 만기를 확인했나요?
• 표시된 수익률이 세전 누적 수익률이라는 것을 알고 있나요?
• 만기까지 사용하지 않아도 되는 자금인가요?
• 중도환매 시 사라지는 혜택을 확인했나요?
• 신청금액 전부가 배정되지 않을 수 있다는 점을 알고 있나요?
• 금융기관의 상품설명서와 세금 조건을 확인했나요?

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자주 묻는 질문

최소 얼마부터 청약할 수 있나요?

개인투자용 국채는 일반적으로 10만 원부터 10만 원 단위로 청약할 수 있습니다. 실제 신청화면에서 해당 월의 청약 조건을 다시 확인하세요.

20년물에 1,000만 원을 넣으면 정확히 2,628만 원을 받나요?

2,628만 원은 발표된 세전 누적 수익률을 단순 적용한 예상금액입니다.

실제 수령액은 세금과 계좌 종류, 보유조건에 따라 달라질 수 있습니다.

국채이므로 중간에 손해 없이 해지할 수 있나요?

중도환매하면 원금과 표면금리에 따른 이자는 받을 수 있지만 가산금리, 복리 및 세제 혜택 등을 받지 못할 수 있습니다.

은행 예금보다 무조건 좋은가요?

그렇지 않습니다.

예금은 상대적으로 만기가 짧고 접근성이 높은 반면 개인투자용 국채는 장기간 보유해야 높은 만기수익률을 기대할 수 있습니다.

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마무리

2026년 10월 개인투자용 국채는 총 2,300억 원 규모로 발행되며 청약기간은 10월 8일부터 15일까지입니다.

20년물의 만기보유 세전 누적 수익률은 약 162.8%로, 1,000만 원을 투자하면 세전 기준 약 2,628만 원이 되는 구조입니다.

하지만 높은 수익률은 20년 동안 유지했을 때 받을 수 있는 조건입니다.

청약하기 전에는 가장 높은 수익률을 찾기보다 실제로 돈을 사용하지 않고 보유할 수 있는 기간부터 정하세요.

※ 이 글은 개인투자용 국채 제도를 설명하기 위한 자료이며 특정 금융상품의 가입이나 투자를 권유하는 내용이 아닙니다.

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공식자료

• 재정경제부 개인투자용 국채 10월 2,300억 원 발행 예정
• 재정경제부 국채시장
• 재정경제부 국채정책과: 044-215-5134

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